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阿里巴巴集团B类事业群增值业务部企业诚信与应用资深专家冯小军
阿里巴巴集团B类事业群增值业务部企业诚信与应用资深专家冯小军在刚刚结束的亚洲金融合作联盟第三届小微金融论坛带来了“阿里体系内B类电商平台金融创新”主题分享。
电商平台初创的时候，买卖双方不见面造成的信任缺失使交易无法进行。在这种情况下，担保交易应运而生。担保交易对电商平台发展的促进作用也是巨大，但存在一些很明显的缺点。买家付款后无法立刻收货，卖家卖了货却没有立即收款，资金效率严重下降。
冯小军指出，在这种情况下，大家思考电商平台怎么做一些互联网金融的创新。其中的关键就是数据的沉淀。数据的沉淀为企业更好地了解客户画像，建立诚信体系打下了基础。有了数据和画像，有了企业诚信体系，担保交易模式便可以升级为诚信交易模式。
阿里电商平台金融创新的根基是诚信体系。冯小军认为，这个诚信体系的核心是贸易行为。诚信体系最底层的根基是数据，包括阿里体系内和外部的数据。在数据的基础上，阿里从五个维度来分析一个企业的诚信状况，包括企业的身份信息、法定代表人、贸易行为、金融行为和关联。最后再综合这五个维度，运用数据分析将其汇总成为一个企业诚信的评分，并将体系在实际场景中应用。
阿里B类平台的探索
冯小军介绍，第一个产品是买家赊购/账期类产品——诚e赊。传统的线下账期交易对卖家来讲有三个痛点。第一，线下的“信用交易”只愿意赊给可信的老买家，新买家通常无账期。第二，线下账期服务完全是由卖家自己承担风险。第三，卖家资金周转压力较大，无法提前回款。阿里做诚e赊的目的是希望能够结合企业诚信体系，结合金融产品，帐期类的金融产品，把线下的帐期交易，搬到线上来，而且是搬到线上来成为有保障的帐期交易方式。
在产品设计上，诚e赊考虑到是B类交易平台，属于批发平台，毛利比较低，对费用比较关注。因此，一比信用卡收单费被拆成两笔，贴现不做标签。有资金压力的客户可以选择提前收款；没有资金压力的客户可以等到30天后，资金直接从买家账户划到卖家账户。
冯小军提到，在风控方面，欺诈风险是一个核心。反欺诈主要从三个角度来防控。首先是从客户的身份认证去防控，诸如银行传统的面签机制。第二是在订单支付过程中的防控，像在信用卡刷卡过程中的防控。第三是舆情监控，避免有成群的客户来套现。
第二个产品是卖家急速回款产品——诚易保。该产品可使诚信卖家立刻收款，除了针对诚信客户外，也针对平台上的T8类贸易产品。因这类产品毛利率很低，提高资金周转率就能够帮助做大业务量，实际上就帮忙增加了营收能力，因此很受卖家欢迎。
冯小军介绍，第三个产品是为银行合作提供信用贷款的产品——诚信贷。阿里和华夏银行合作的业务叫做华夏贷。整个产品基于客户在阿里巴巴平台上的交易行为，是完全无抵押无担保诚信类贷款。诚信贷在合作过程中，采用两级风控的模式。阿里的诚信部门基于企业诚信体系做一轮预授信，然后华夏银行经过一些合规性要求以及一些资料收集，做一些线下工作，结合银行线下经验做贷款。
关于三个金融案例，冯小军总结，它们一致的地方是一定要坚持贸易场景，这也是阿里平台的优势。因为锁定了贸易场景，就像银行放贷锁定了资金用途，所以有专业资金在这个场景里做流通。此外，所有的金融产品都是基于数据基础上的诚信体系。第三，贸易场景下，在有一套基于数据的诚信体系下，阿里才能够对平台上面的中小微企业进行金融上面的融资尝试。
（根据冯小军先生演讲内容整理，来源：亚联咨询）