信用评级是指运用科学的指标体系，采取定量分析和定性分析相结合的方法，通过对评级对象的经营风险、财务风险各种相关风险因素进行客观、科学、公正的分析研究之后，对其整体偿还债务能力所做的综合评价，并用特定的等级符号标定其信用等级的过程。

零售信贷业务内部评级体系包括申请评分计算、行为评分计算、催收评分计算、风险分池计算、设计并开发零售评级系统，实现零售评级流程、分池计算、模型验证、模型管理、参数配置等功能。

通过零售内部评级体系的建设和实施，建立起符合银行经营环境、风险偏好和业务特点的零售内部评级体系，并且为银行的业务发展提供有力保障。

亚联的零售评级咨询团队拥有丰富的项目经验，包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等；亚联团队可根据各银行不同的需求，客户化定制零售信贷业务内评体系建设方案。方案主要内容包括：

l 规划完善的零售模型开发方案

1）规划各类零售信贷产品的申请评分模型、行为评分模型、催收评分模型；

2）优化申请评分业务、?行为评分业、催收评分业务流程；

3）提供数据的采集、加工与管理方案。

零售业务分析与敞口划分

零售数据准备

l 提供零售风险分池计算管理

1）根据不同的风险指标，对零售信贷业务进行划分，将风险类似的零售信贷业务划入同一个分池；

2）针对每一个分池进行相应的风险参数估计。

l 提供零售评分卡策略和应用方案

1）设计评分模型策略应用，包括准入策略、额度策略、预警策略与催收策略；

2）针对特定信贷产品制定的准入策略、额度策略、预警策略与催收策略。

零售评分模型策略应用

l 全流程实现的零售评级系统

l 完整的零售验证管理体系框架与非零售模型优化策略

1）建立零售验证治理架构；

2）建立零售验证流程和方法；

3）建立零售验证支持体系；

4）提供不同层次的零售模型优化策略，并且具有客观、易操作的策略识别标准；

5）标准化的零售模型优化实施流程，同步进行验证工作。

验证管理体系